32세 IRP 가입은 ‘세금 측면’에서 가장 유리한 나이

IRP는 나이가 어릴수록 세액공제 혜택을 더 오래 누림.

• 매년 IRP 납입액 700만 × 세액공제 13.2%
  → 92만 4천 원을 세금에서 직접 돌려받는 구조

너가 지금 32세라면:

📌 지금 시작하면
→ 55세까지 약 23년 × 매년 92만 4천 = 약 2,125만 원 절세효과

즉, 가입 자체만으로 2천만 원 넘게 공짜로 받는 셈.

👉 40대에 시작하면 이 절세 혜택 기간이 절반 이하로 줄어든다.
👉 50대에 시작하는 건 거의 의미 없음.

➡ 너 나이는 절세효과가 가장 크게 유지되는 황금 구간.

 

장기 복리 수익률 기준으로도 “지금 시작이 최적”

IRP는 장기계좌이고, 세금 혜택도 크기 때문에
입금 시점이 빠를수록 복리효과가 강하게 작동한다.

예를 들어, 미래에셋 IRP에서 월 25만원을
국내채권 + 미국/글로벌ETF 6~7% 포트폴리오로 굴린다면:

📌 23년 투자(32세 → 55세)

• 연 6% 기준
  → 약 1억 3천만 원
• 연 7% 기준
  → 1억 5천만 원대 도달

30대 초반에 시작하면 이 정도지만
40세에 시작하면 거의 40% 이상 줄어든다.

➡ 너처럼 30대 초반 IRP 가입자는 장기 복리 효과에서 압도적으로 유리함.

 

“가입해도 후회하는 경우”는 언제일까?

너는 여기에 해당하지 않음, 그래도 참고로 알려줄게.

IRP 가입이 별로인 경우:

• 55세 이전에 반드시 써야 하는 큰 돈이 있음
• 투자 변동성이 너무 스트레스임
• 단기간 수익을 기대하는 경우
• 세금 혜택을 받을 수 없는 소득 수준인 경우

너는 월 25만을 장기간 유지해도 부담이 없고
세액공제가 꽉 들어가는 소득 구간이기 때문에
완전히 적합한 케이스야.

🎯 결론:

“32세 IRP 시작은 가장 좋은 시기” → 너는 최적 조건(수입·나이·절세구간)을 모두 갖췄다.