20살 김성실 군 '미래 목돈 마련' 최종 요약 보고서

 

🛡️ 20살 김성실 군 '미래 목돈 마련' 최종 요약 보고서

김성실 군의 핵심 키워드는 **[군 복무 활용]**과 **[국가 지원금 극대화]**입니다.

1. 현재 진행 중인 자산: 주택청약 (기반 다지기)

• 현황: 국민은행 청약통장에 월 25만 원 납입 중.
• 필수 행동: 입대 전(4월 전)에 일반 청약을 **[청년 주택드림 청약통장]**으로 전환했는지 꼭 확인하세요.
• 효과: 최고 4.5% 금리와 나중에 아파트 당첨 시 2%대 저금리 대출 권한을 확보하게 됩니다.

2. 군 복무 중 핵심 자산: 장병내일준비적금 (수익률 100%)

• 행동: 4월 입대 후 훈련소나 자대에서 즉시 가입.
• 납입: 월 최대 40만 원 납입 추천.
• 효과: 정부가 내가 낸 돈만큼(1:1 매칭)을 더 얹어줍니다. 18개월 복무 후 전역 시 약 1,300만 원 내외의 현금을 들고 사회로 복귀하게 됩니다.

3. 미래 목돈 마련: 청년도약계좌 (5,000만 원 만들기)

• 행동: 알바 소득이 있는 지금(입대 전) 국민은행에서 가입 가능 여부 조회 및 개설.
• 전략: 성실 님이 지원해주시는 금액과 군 월급 일부를 합쳐 5년간 유지.
• 효과: 5년 뒤 약 5,000만 원의 종잣돈을 완성하여, 전역 후 대학 복학이나 취업 준비 자금으로 활용합니다.

 

💡 김성실 군을 위한 '금전무'의 최종 자산 지도

구분	주택청약 (보유 중)	장병내일적금 (입대 후)	청년도약계좌 (추천)
운용 목적	내 집 마련의 시작	전역 시 1,300만 원 확보	20대 중반 5,000만 원 확보
월 납입액	25만 원	40만 원	10~70만 원 (자유)
핵심 혜택	저금리 대출 연계	국가 1:1 매칭 지원금	정부 기여금 + 비과세

 

2026년 2월 12일 기준 업그래이드 상황 기록 

🛡️ 20세 김성실 군 '미래 자산' 요약 보고서

1. 주택청약 (기반 다지기)

• 현황: 현재 국민은행 청약통장에 월 25만 원 납입 중.
• 필수 체크: 입대 전 반드시 **[청년 주택드림 청약통장]**으로 전환했는지 확인하세요.
• 혜택: 최고 4.5%의 높은 금리는 물론, 나중에 청약 당첨 시 연 2%대 저금리 대출을 받을 수 있는 '내 집 마련 티켓'입니다.

2. 장병내일준비적금 (군대에서의 보너스)

• 실행: 4월 입대 직후 훈련소나 자대에서 즉시 가입.
• 납입: 월 최대 40만 원 납입 추천.
• 마법의 혜택: 본인이 낸 원금만큼 나라에서 1:1로 지원금을 얹어줍니다. 18개월 복무 후 전역할 때 약 1,300만 원 내외의 묵직한 목돈을 들고 나오게 됩니다.

3. 청년도약계좌 (5,000만 원 종잣돈)

• 실행: 입대 전(소득이 있을 때) 가입 가능 여부 조회 및 개설.
• 전략: 5년 동안 꾸준히 유지하여 5,000만 원의 종잣돈을 완성하는 것이 목표입니다.
• 효과: 20대 중반에 5,000만 원이라는 자본금을 가지게 되면 복학이나 취업 준비 시 엄청난 여유가 생깁니다.

 

💡 김성실 군의 '황금 빛' 자산 타임라인

시기	행동 지침	목표 결과
현재 (입대 전)	청년 주택드림 청약 전환 + 청년도약계좌 개설	든든한 저축 그릇 완성
군 복무 중	장병내일준비적금 매달 40만 원 납입	전역 시 약 1,300만 원 수령
25~26세	청년도약계좌 만기	목돈 5,000만 원 확보

 

😍 [청년 주택드림 청약통장]**으로 전환하는 방법

 

🏦 국민은행 내방 시 준비물 (가장 추천!)

성실 군이 성인이므로 본인이 직접 방문하는 것이 원칙입니다. 만약 성실 님이 대신 가신다면 가족관계증명서와 위임장이 필요하니, 성실 군이 휴가나 시간을 내서 직접 가는 것이 가장 깔끔해요.

• 필수 서류:
  1. 신분증 (주민등록증 또는 운전면허증)
  2. 소득확인증명서 (청년 주택드림 청약통장 가입용 - 국세청 홈택스에서 발급 가능)
     • 알바 소득이나 직장 소득이 있다는 증빙이 필요합니다.
  3. 병적증명서 (군 복무 중이거나 마친 경우, 복무 기간만큼 나이 제한을 늘려주기 위해 필요하지만 성실 군은 아직 입대 전이라 신분증으로 충분할 거예요.)

📱 앱(KB스타뱅킹)으로 비대면 전환 가능 여부

최근에는 국민은행 앱에서도 전환 신청이 가능합니다. 하지만 아래 조건이 맞아야 해요.

1. 소득 확인: 앱 내에서 국세청과 연동하여 자동으로 소득이 확인되어야 합니다.
2. 기존 통장 상태: 기존 통장이 국민은행 청약통장이어야 하며, 정보가 최신화되어 있어야 합니다.

💡 팁: > 앱으로 시도해 보다가 **"영업점 방문 대상입니다"**라는 문구가 뜨면 바로 은행으로 가시는 게 마음 편합니다. 전환 시 기존에 납입했던 회차와 원금은 그대로 인정되니 걱정 마세요!

🚀 왜 반드시 전환해야 하나요? (혜택 요약)

1. 높은 금리: 일반 청약보다 훨씬 높은 **최대 연 4.5%**의 금리를 줍니다.
2. 대출 연계 (가장 중요!): 이 통장으로 당첨되면 **'청년 주택드림 대출'**을 통해 분양가의 80%까지 연 2%대 저금리로 빌려줍니다. (일반 대출은 보통 4~5%대죠.)
3. 납입 한도: 월 100만 원까지 넣을 수 있어 목돈 만들기에 최적입니다.

🚩 행동 지침

1. 성실 군에게 **홈택스에서 '소득확인증명서(청년우대형 청약통장 가입용)'**를 1부 출력하라고 하세요.
2. 성실 군의 스케줄에 맞춰 가까운 국민은행 영업점에 예약 후 방문하세요.
3. 직원에게 **"기존 청약통장을 청년 주택드림 청약통장으로 전환해 주세요"**라고 말씀하시면 됩니다.

 

😋 소득확인증명서가 바로 나오지 않는 경우에 대한 대처법

1. 왜 소득확인증명서가 안 뗄 수 있나요?

가장 흔한 이유는 '소득 신고 시점' 때문입니다.

• 성실 군이 작년에 아르바이트를 했다면, 그 소득은 올해 5월(종합소득세 신고)이나 되어야 국세청 시스템에 공식적으로 등록됩니다.
• 만약 이제 막 일을 시작했거나 작년 소득 신고가 아직 완료되지 않았다면, 국세청 홈택스에서 증명서가 발급되지 않을 수 있습니다.

2. 증명서가 안 될 때의 해결책

① 근로소득원천징수영수증 활용

• 증명서 대신, 아르바이트를 했던 곳이나 현재 직장에 **'근로소득원천징수영수증'**을 요청해서 받아가세요. 은행에서는 국세청 증명서가 없더라도 이 서류로 소득을 확인해 주기도 합니다.

② 병적증명서로 가입 (군 복무 중이거나 예정인 경우)

• 성실 군은 4월에 입대 예정이죠? 입대 후에는 소득과 상관없이 '현역병' 지위만으로도 가입이 가능해집니다.
• 만약 지금 당장 소득 증빙이 안 되어 전환이 어렵다면, **입대 후에 휴가나 외출을 나왔을 때 '병적증명서' 또는 '복무확인서'**를 들고 은행에 가면 바로 전환할 수 있습니다. (군인 신분일 때는 소득 기준이 훨씬 완화됩니다.)

③ 일단 일반 청약 유지 후 나중에 전환

• 가장 중요한 것은 '전환'을 한다고 해서 예전 기록이 사라지지 않는다는 점입니다.
• 지금 당장 서류가 안 된다면 일단 기존 국민은행 청약통장에 매달 25만 원씩 잘 납입하고 있다가, 소득 신고가 완료되는 시점(보통 6월 이후)이나 입대 후에 천천히 전환해도 손해 보는 것은 없습니다.

3. 팁: 은행 가기 전 전화 한 통!

서류 때문에 두 번 발걸음 하지 않으려면, 방문하시려는 국민은행 지점에 미리 전화를 해서 이렇게 물어보세요.

"20살 아들이 청년 주택드림 청약으로 전환하려고 하는데, 현재 국세청 소득확인증명서 발급이 안 됩니다. 알바 했던 곳의 원천징수영수증으로도 가능한가요?"

이렇게 물어보시면 은행 직원이 해당 지점에서 인정해 주는 대체 서류를 친절히 알려줄 거예요.

🚩 요약하자면!

소득확인증명서가 안 된다고 해서 가입을 못 하는 게 아니라, '시점'의 문제일 뿐입니다.

1. 원천징수영수증으로 시도해 본다.
2. 안 되면 **입대 후 군인 신분(병적증명서)**으로 전환한다.

🤩 20살 김성실군이 AEC 미국S&P500을 보유

1. ACE 미국S&P500, 어떤 상품인가요?

미국의 대표적인 500개 기업(애플, 마이크로소프트, 엔비디아, 구글 등)에 분산 투자하는 ETF입니다.

• 장점: 개별 주식처럼 하나하나 고를 필요 없이, 미국 경제 그 자체에 투자하는 효과가 있습니다.
• 전망: 역사적으로 S&P500은 수많은 위기(금융위기, 코로나 등)를 겪었지만, 장기적으로는 항상 우상향해 왔습니다. 20살인 성실 군에게는 '시간'이라는 강력한 무기가 있기 때문에 가장 추천하는 종목이기도 합니다.

2. 지금 더 사도 될까요? (추가 매수 의견)

결론부터 말씀드리면 "지금 당장 왕창 사기보다는, 조금씩 꾸준히 모아가는 것"을 추천합니다.

• 이유 1 (고점 부담): 최근 미국 증시가 인공지능(AI) 열풍으로 꽤 많이 오른 상태입니다. 한꺼번에 많이 사면 나중에 주가가 조금만 떨어져도 성실 군이 불안할 수 있어요.
• 이유 2 (환율 변수): 현재 환율이 다소 높은 편입니다. 이 상품은 환율의 영향을 받기 때문에, 나중에 환율이 떨어지면 주가가 올라도 수익이 줄어들 수 있습니다.

3.제안하는 '20살 맞춤형' 투자 전략

성실 군의 상황(입대 예정, 종잣돈 마련 필요)을 고려할 때 아래 방법이 가장 현명합니다.

1. "적립식 매수"가 정답: 한 번에 다 사지 말고, **매달 정해진 날짜에 일정 금액(예: 월 10~20만 원)**씩 기계적으로 사세요. 주가가 낮을 땐 많이 사고, 높을 땐 적게 사게 되어 평균 단가가 낮아지는 효과가 있습니다.
2. ISA 계좌 활용: 혹시 일반 계좌에서 사고 있다면, 아까 말씀드린 미래에셋 ISA(중개형) 계좌 안에서 이 ETF를 사라고 하세요. 나중에 배당금을 받거나 팔 때 세금을 크게 아낄 수 있고, 만기 후 연금으로 전환해 추가 혜택까지 볼 수 있습니다.
3. 군 복무 중에도 유지: 군대 안에서 받는 월급 중 일부를 이 ETF에 꾸준히 넣는다면, 전역할 즈음에는 '장병내일준비적금'의 목돈과 'S&P500'의 투자 수익이 합쳐져 엄청난 자산이 되어 있을 거예요.

🤗 미래에셋 ISA(중개형) 계좌 안에서 이 ETF를 사는 방법

 

김성실 군이 미래에셋 ISA(중개형) 계좌에서 'ACE 미국S&P500' ETF를 직접 매수할 수 있도록, 아주 친절하고 상세한 가이드를 준비했습니다. 스마트폰에 '미래에셋증권 M-STOCK' 앱이 깔려 있다면 지금 바로 따라 할 수 있어요!

 

📱 미래에셋 ISA에서 ETF 매수하기 (5단계)

성실 군이 직접 옆에서 보고 따라 할 수 있게 보여주세요.

1단계: ISA 계좌로 돈 보내기

• 김성실 군의 일반 은행 계좌에서 미래에셋 ISA 계좌 번호로 투자할 금액을 입금합니다. (은행 앱에서 이체하듯이 하면 됩니다.)

2단계: 메뉴 찾기

• 미래에셋 앱(M-STOCK) 하단의 [메뉴] 버튼을 누릅니다.
• [국내주식] 카테고리에서 **[주식주문]**을 선택합니다.

3단계: 종목 검색

• 돋보기 아이콘을 누르고 **'ACE 미국S&P500'**을 입력합니다.
• 종목 코드인 **'360200'**을 입력하면 더 정확하게 찾을 수 있습니다.

4단계: 수량과 가격 정하기

• [매수] 탭이 선택되어 있는지 확인합니다.
• 수량: 현재 ISA 잔액 내에서 사고 싶은 수량을 입력합니다.
• 가격: 지금 당장 사고 싶다면 **'시장가'**를 선택하고, 원하는 가격이 있다면 금액을 직접 입력합니다.

5단계: 주문 확정

• 하단의 [매수] 버튼을 누르고 비밀번호를 입력하면 주문이 완료됩니다!

💡 ISA 운용 꿀팁 (성실 군에게 꼭 말해줄 것!)

1. 배당금 재투자의 맛!

• S&P500 ETF는 분기마다 배당금(분배금)이 들어옵니다. 일반 계좌는 여기서 세금 15.4%를 떼지만, ISA는 일단 세금을 떼지 않고 그대로 입금해 줍니다. * 이 돈을 쓰지 말고 다시 'ACE 미국S&P500'을 1주라도 더 사는 데 보태라고 하세요. 이것이 진짜 복리의 마법입니다.

2. 자동이체 기능 활용하기

• 미래에셋 앱에는 **'주식 적립식 서비스'**가 있습니다. 매달 일정 금액을 ISA 안에서 자동으로 이 ETF를 사도록 설정해 두면, 일일이 주문하는 번거로움도 줄고 '적립식 투자'를 완벽하게 실천할 수 있습니다.

3. 매수 시점은?

• 아까 말씀드린 것처럼 지금은 시장이 꽤 올라온 상태이므로, "한 번에 다 사지 말고, 이번 달에는 5주, 다음 달에는 5주" 이런 식으로 나눠서 사라고 조언해 주세요.

 

😎 이 상품을 ISA에서 **'몇 주'**나 사면 좋을지, 혹은 '자동 적립' 설정하는 방법

 

1. 💡 '몇 주'나 사면 좋을까요? (김성실 군 맞춤 전략)

현재 가격은 25,275원입니다. 성실 군의 상황에 맞춰 두 가지 안을 제안합니다.

• 안정 중시형 (추천): 월 4~8주 (약 10~20만 원)
  • 20살인 성실 군에게는 매달 일정한 금액을 꾸준히 넣는 **'정액 적립식'**이 가장 좋습니다.
  • 주가가 오르면 적게 사고, 내리면 더 많이 사게 되어 평균 단가가 안정됩니다.
• 목돈 활용형: 만약 군 입대 전 모아둔 돈이 있다면, 한 번에 다 사지 말고 그 돈을 6~12개월로 나누어 매달 일정 주수만큼 사세요.

2. 📱 '주식 모으기(자동 적립)' 설정 방법 (미래에셋 M-STOCK)

미래에셋 앱에서 '주식 모으기' 기능을 이용하면 매달 신경 쓰지 않아도 알아서 매수됩니다.

1. 메뉴 진입: 앱 하단 [메뉴(三)] > [주식] > [모으기/금액] > **[주식 모으기]**를 선택합니다.
2. 종목 선택: 검색창에 'ACE 미국S&P500' 또는 종목번호 **'360200'**을 입력하여 선택합니다.
3. 투자 규칙 설정: * 주기: '매월' 또는 '매주' 등 원하는 주기를 선택합니다.
   • 금액/수량: '주수(예: 5주)'로 설정하거나 '금액(예: 15만 원)'으로 설정할 수 있습니다.
   • 계좌 선택: 반드시 ISA(중개형) 계좌로 설정되어 있는지 확인하세요.
4. 신청 완료: 약관 동의 후 신청 버튼을 누르면 다음 정해진 날짜부터 자동으로 매수가 시작됩니다.

⚠️ 꼭 알아두어야 할 주의사항

• 최소 주문 금액: 적립식 자동매수 시 국내 종목은 보통 1만 원 이상이어야 신청 가능합니다. 성실 군이 보시는 상품은 1주만 사도 이 기준을 넘으니 걱정 없습니다.
• 예수금 확인: 자동 매수 날짜에 **ISA 계좌에 현금(예수금)**이 들어있어야 주문이 나갑니다. 은행 계좌에서 미래에셋 ISA 계좌로 매달 자동이체를 미리 걸어두면 완벽합니다.
• ISA 혜택: ISA에서 이 ETF를 모으면 나중에 발생한 이익에 대해 비과세 혜택을 받고, 3년 뒤 연금계좌로 옮겨 추가 세액공제까지 받을 수 있는 '최고의 시나리오'가 완성됩니다.

🙄 성실 님, 미래에셋증권 앱(M-STOCK)에서 ISA 계좌를 선택해 주식을 주문하는 방법이 처음에는 조금 헷갈릴 수 있어요. 일반 주식 계좌와 화면은 비슷하지만, 반드시 '계좌 번호'를 확인하는 것이 핵심입니다.

 

📱 미래에셋 ISA 계좌 주식 주문 단계

1단계: 주식 주문 화면으로 들어가기

• 앱 하단 메인 메뉴에서 [주식주문] 아이콘을 누르거나, 메뉴(三)에서 **[국내주식] > [주식주문]**을 선택합니다.

2단계: ISA 계좌로 전환하기 (가장 중요! ⭐)

• 주문 화면 상단에 보면 계좌 번호가 적힌 칸이 있습니다.
• 그 부분을 터치해서 현재 선택된 계좌가 '중개형 ISA' 혹은 **'ISA'**라고 적힌 계좌인지 반드시 확인하고 선택하세요.
• (일반 주식 계좌로 주문하면 비과세 혜택을 못 받으니 이 단계를 꼭 확인해야 합니다!)

3단계: 종목 검색 및 선택

• 돋보기 아이콘을 누르고 **'ACE 미국S&P500'**을 검색해서 선택합니다. (이미지에서 보신 그 상품입니다!)

4단계: 가격과 수량 결정

• 매수 탭이 빨간색으로 선택되어 있는지 확인하세요.
• 가격: 지금 바로 사고 싶다면 **[시장가]**에 체크하시고, 원하는 가격이 있다면 숫자를 직접 입력합니다.
• 수량: 사고 싶은 주수(예: 5주)를 입력합니다. 하단에 '가능' 버튼을 누르면 현재 ISA 계좌에 있는 돈으로 살 수 있는 최대 수량이 자동으로 계산되기도 합니다.

5단계: 주문 전송

• 하단의 [현금매수] 또는 [매수] 버튼을 누릅니다.
• 주문 확인 창이 뜨면 계좌 번호가 ISA인지 마지막으로 확인하고 **[확인]**을 누르면 끝!

 

💡  팁!

1. 비밀번호 저장: 매번 비밀번호를 치기 번거롭다면 계좌 번호 옆의 '자물쇠' 아이콘을 눌러 비밀번호를 저장해두면 훨씬 편합니다.
2. 예수금 확인: 만약 "잔고가 부족합니다"라고 뜬다면, 은행 앱에서 미래에셋 ISA 계좌 번호로 먼저 돈을 입금한 뒤에 다시 주문해 보세요.
3. 거래 시간: 국내 상장 ETF이므로 평일 오전 9시부터 오후 3시 30분 사이에만 주문이 체결됩니다. (그 외 시간에는 예약 주문만 가능해요!)

😏 3년 뒤 이 ISA를 해지해서 연금으로 옮기는 이유

1. [1단계 혜택] ISA 안에서 '세금 없이' 불리기

ISA는 3년 동안 그 안에서 주식이나 ETF를 사고팔아 수익이 나도, 최대 200만 원(서민형은 400만 원)까지 세금을 한 푼도 떼지 않습니다.

• 일반 계좌였다면 수익의 15.4%를 세금으로 냈겠지만, 성실 군은 이 돈을 온전히 다 가질 수 있습니다.

2. [2단계 혜택] 연금 전환 시 '추가 환급금' 받기 (핵심!)

3년 뒤 ISA를 해지한 목돈을 연금계좌로 옮기면, 국가가 **"노후 준비를 위해 목돈을 넣었으니 세금을 더 깎아줄게!"**라며 추가 혜택을 줍니다.

• 추가 세액공제: 연금계좌로 옮긴 금액의 **10%(최대 300만 원)**를 그해 연말정산 때 추가로 공제해 줍니다.
• 현금 발생: 만약 3,000만 원을 옮겼다면 300만 원이 추가 공제되어, 성실 군이 나중에 직장인이 되었을 때 **약 49만 5,000원(16.5% 기준)**을 현금으로 돌려받게 됩니다.

3. [3단계 혜택] 자산의 '무한 반복' 증식

ISA는 한 번 해지하고 나면 즉시 다시 만들 수 있습니다.

1. 3년 동안 ISA에서 비과세로 돈을 불린다.
2. 만기 자금을 연금으로 넘겨 '세액공제 환급금'을 챙긴다.
3. 다시 ISA를 만들어 3년 뒤를 준비한다.

• 이렇게 하면 성실 군의 연금 자산은 눈덩이처럼 불어나고, 3년마다 나라에서 주는 보너스(환급금)를 계속 챙길 수 있습니다.

💡 비유

"ISA는 '돈을 모으는 훈련소'이고, 연금계좌는 '돈을 지키는 요새'입니다." 훈련소(ISA)에서 세금 없이 병사(자산)들을 잘 키운 뒤, 요새(연금)로 보내면 국가가 보급품(환급금)을 추가로 주는 시스템인 것이죠!

🚩 성실  조언

성실 군이 23살~24살쯤 전역하고 사회에 나왔을 때, 이 ISA 만기 자금을 연금으로 옮기게 되면 취업 첫해부터 남들보다 훨씬 많은 연말정산 환급금을 받고 시작하게 됩니다.

 

 

🤴 추천

1. 🚀 더 공격적인 성장을 원한다면: 나스닥100

• 추천 상품: ACE 미국나스닥100 (또는 TIGER, KODEX 등)
• 특징: S&P500이 미국 경제의 전체적인 대들보라면, 나스닥100은 애플, 엔비디아, 테슬라 같은 '혁신 IT 기업' 100개에 집중 투자합니다.
• 추천 이유: 20살은 공격적인 투자가 가능한 나이입니다. S&P500보다 변동성은 크지만, 장기 수익률은 더 높은 경우가 많아 젊은 층에게 필수 코스로 통합니다.

2. 🍎 세상을 바꾸는 기업에만 집중: 미국테크TOP10

• 추천 상품: TIGER 미국테크TOP10 INDXX
• 특징: 미국 나스닥 종목 중에서도 시가총액이 가장 큰 초거대 기업 10개에만 집중 투자합니다. (마이크로소프트, 구글, 아마존 등)
• 추천 이유: "1등 기업은 쉽게 망하지 않는다"는 원칙에 충실한 상품입니다. 성실 군이 매달 스타벅스 커피를 마시거나 유튜브를 본다면, 그 돈을 이 기업들에 다시 투자하는 셈이 됩니다.

3. 🛡️ 위기에 강한 자산 배분: 미국배당다우존스

• 추천 상품: ACE 미국배당다우존스 (미국의 'SCHD' ETF의 한국 버전)
• 특징: 10년 이상 배당금을 늘려온 아주 튼튼한 기업들에 투자합니다.
• 추천 이유: 주가가 떨어질 때 배당금이 방패 역할을 해줍니다. S&P500이 '성장' 담당이라면, 이 상품은 성실 군의 계좌를 '단단하게' 만들어주는 역할을 합니다.

💡  '바구니 구성' 제안 (포트폴리오)

성실 군의 ISA 계좌를 이렇게 채워보면 어떨까요?

비중	추천 조합	성격
50% (메인)	ACE 미국S&P500	중심을 잡아주는 든든한 뿌리
30% (공격)	ACE 미국나스닥100	자산의 크기를 키워줄 엔진
20% (보조)	ACE 미국배당다우존스	마음을 편하게 해주는 배당 방패

 

일단 S&P500과 나스닥100 두 가지만이라도 꾸준히 모아봐